從今年的中央一號文件部署推動金融機構加大對鄉(xiāng)村振興領域資金投放，到《加快建設農業(yè)強國規(guī)劃（2024—2035年）》提出健全農村金融服務體系，隨著鄉(xiāng)村全面振興藍圖的鋪開，重點旨在促進農村地區(qū)產業(yè)發(fā)展的普惠金融被寄予更多的希望和重任。
業(yè)界人士認為，普惠金融能否取得更大突破，關鍵節(jié)點在于生物性資產能否成為有效的抵（質）押物。“家財萬貫，帶毛的不算”，這句俗語說明了牲畜作為生物性資產的特性。而“地是租來的，廠房是臨時的，牛有一大堆”，又是很多養(yǎng)殖業(yè)生產主體的真實寫照。因為易受疫病、自然災害的影響以及難以交易變現(xiàn)和精確計價，生物性資產無法抵押，一直制約著很多農業(yè)經(jīng)營主體難以獲得融資。對此，《國務院辦公廳關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》明確提出，探索拓寬生物性資產、養(yǎng)殖設施等抵（質）押資產范圍。
數(shù)字技術的運用，將生物性資產轉化為數(shù)字資產，使得活體牲畜抵押逐漸成為現(xiàn)實。今年以來，多地生物性資產抵押應用突破的消息不斷傳來。3月份，興業(yè)銀行大連分行成功利用“活體奶牛抵押+數(shù)字化生物資產監(jiān)管”的綜合金融服務方案，為大連金弘基種畜有限公司提供1000萬元資金支持。據(jù)了解，興業(yè)銀行推出的生物資產數(shù)字化監(jiān)管平臺3.0監(jiān)管方案，利用物聯(lián)網(wǎng)平臺接入能力，配合興業(yè)銀行自研的基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡的AI盤點模型，實現(xiàn)了銀行與養(yǎng)殖企業(yè)監(jiān)測數(shù)據(jù)的對接，以達到對抵押活體生物的非接觸式監(jiān)管。近日，農行吐魯番分行依托“智慧畜牧場景+智慧畜牧貸”創(chuàng)新模式，成功向當?shù)仞B(yǎng)殖戶發(fā)放AI智能畜臉識別畜牧場景貸款200萬元。
生物性資產抵押對于以畜牧業(yè)為主要產業(yè)的農村地區(qū)而言意義重大。此舉不僅突破了傳統(tǒng)信貸模式對不動產或者固定資產抵押物的硬性要求，解決了畜牧養(yǎng)殖業(yè)融資難的痛點，還能對抵押物進行實時監(jiān)測，有效防范信貸風險。其中，數(shù)字技術無疑扮演著重要的角色。
伴隨數(shù)字經(jīng)濟浪潮的到來，數(shù)據(jù)要素已成為驅動經(jīng)濟社會高質量發(fā)展的新引擎，農業(yè)生產也正在積極擁抱數(shù)字技術。早在2023年12月，國家數(shù)據(jù)局等17部門聯(lián)合印發(fā)《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動計劃（2024—2026年）》,其中就提出提升農業(yè)生產數(shù)智化水平，支持農業(yè)生產經(jīng)營主體和相關服務企業(yè)融合利用遙感、氣象、土壤、農事作業(yè)、災害、農作物病蟲害、動物疫病、市場等數(shù)據(jù)，加快打造以數(shù)據(jù)和模型為支撐的農業(yè)生產數(shù)智化場景。
生物資產數(shù)字化作為數(shù)字科技與農業(yè)深度融合的新趨勢，正在釋放出巨大的潛能。不少地區(qū)正以戰(zhàn)略眼光對這一創(chuàng)新舉措進行引導部署。2024年12月，中國人民銀行遼寧省分行等四部門聯(lián)合印發(fā)《關于全面推進農業(yè)設施與生物資產抵押融資的指導意見》，指出各級農業(yè)農村（海洋漁業(yè)）部門要制定農業(yè)設施和生物資產抵押物推薦清單，銀行機構根據(jù)自身業(yè)務開展情況和風險控制能力，將清單內符合條件的農業(yè)設施和生物資產納入抵押物名錄。
從農戶小額貸款到將新型農業(yè)經(jīng)營主體納入信貸支持范圍，再到生物性資產抵押的突破，我國農村金融服務不斷提質增效，普惠金融的服務內涵也進一步拓寬。
值得關注的是，在數(shù)字技術的驅動下，生物性資產抵押不再是小規(guī)模嘗試，而是在農業(yè)產業(yè)化的道路上具備了大規(guī)模推廣的條件。對于種養(yǎng)殖業(yè)貸款，銀行不僅要在貸前進行詳細的盡職調查和抵押物估值，更需要在貸中環(huán)節(jié)對抵押物進行實時監(jiān)測和價值評估。因此，覆蓋抵押物全周期的透明追蹤與健康監(jiān)控顯得尤為重要。
例如，針對“昭通紅”蘋果這一特色農產品，云南紅塔銀行不僅通過支持農業(yè)龍頭企業(yè)，撬動了蘋果產業(yè)發(fā)展，還通過物聯(lián)網(wǎng)設備實時監(jiān)測果園墑情、樹體長勢，運用區(qū)塊鏈技術追溯蘋果全生命周期，構建起覆蓋種植、加工、流通的信用評估體系。
敏銳的科技公司也從中嗅到了機遇，將目光瞄準了生物資產監(jiān)管領域。例如，京東科技推出了生物資產監(jiān)管平臺，利用物聯(lián)設備和AI算法，能夠對農戶種養(yǎng)殖過程和種養(yǎng)殖物等生物資產進行數(shù)字化監(jiān)管，為金融機構提供了智能化的風險管理工具，目前已與多家銀行開展合作。
在數(shù)字技術迅猛發(fā)展的背景下，生物資產數(shù)字化迎來了發(fā)展機遇期。這場由科技引領的深刻變革，正在打破很多傳統(tǒng)行業(yè)的桎梏，塑造出新生業(yè)態(tài)，農村金融創(chuàng)新業(yè)已融入這一大潮之中。
當然，生物性資產抵（質）押的推廣還面臨很多現(xiàn)實難題，如遭遇自然災害或極端天氣的風險應對等，但是隨著科技創(chuàng)新的推進將會不斷被克服。近日，農業(yè)農村部、科技部等七部門聯(lián)合印發(fā)《關于加快提升農業(yè)科技創(chuàng)新體系整體效能的實施意見》，提出“切實把科技創(chuàng)新擺在農業(yè)現(xiàn)代化建設突出重要位置，進一步全面深化農業(yè)科技體制改革”的要求。我們相信，在農業(yè)科技創(chuàng)新的不斷加持賦能下，普惠金融發(fā)展邁入新階段正在蓄勢聚能。